Vous savez déjà que le Canada est un grand pays et vous réalisez probablement que l'endroit où vous choisissez de vivre aura un impact important sur le processus d'achat de votre maison. Dans les petites villes et les régions rurales, le coût d'une maison est beaucoup moins cher que dans certaines grandes villes du Canada.

En 2018, le coût moyen d'une maison au Canada était de 472 000 $ CAD; cela inclut tous les types d'habitations (condos, maisons, duplex, etc.). Mais ce chiffre est fortement influencé par deux villes, Toronto et Vancouver, où le coût d'une maison est nettement supérieur à la moyenne pour l'ensemble du pays. Si vous retirez Toronto et Vancouver de l'équation, la maison moyenne au Canada coûte 375 000 $. 

Si vous êtes prêt à vivre en dehors des grandes villes, vous pourrez trouver une belle maison au Canada à un prix abordable. Mais si vous avez à cœur de vivre à Toronto ou à Vancouver, vous devez vous préparer aux prix des maisons dans ces villes. Vous pouvez vous attendre à ce que les prix des logements soient le double de la moyenne nationale si vous cherchez dans Toronto ou Vancouver. Nous avons vu de nombreux immigrants attirés par des villes comme Winnipeg, Ottawa et Edmonton, où il y a encore de grandes communautés d'immigrants, mais les coûts de logement sont beaucoup plus bas par rapport à Toronto et Vancouver. 

Cela dit, les régions de Toronto et de Vancouver sont des destinations populaires pour les nouveaux arrivants au Canada et, dans une certaine mesure, les coûts de la vie plus élevés sont compensés par des salaires plus élevés. Les deux villes ont des industries dynamiques et de grandes communautés d'immigrants, ce sont donc d'excellents endroits pour trouver du travail et se connecter avec des communautés culturelles spécifiques.

Si vous voulez avoir accès à Toronto ou à Vancouver, mais que vous n'avez pas les moyens d'acheter une maison en ville, envisagez l'une des villes voisines. Par exemple, de nombreux nouveaux arrivants qui veulent être près de Toronto choisiront de vivre à Markham, Mississauga ou Hamilton. Ces trois villes sont proches de Toronto, mais offrent une meilleure abordabilité lorsqu'il s'agit d'acheter une maison. De plus, ces trois petites villes ont de grandes communautés d'immigrants, vous aurez donc la chance de rencontrer d'autres nouveaux arrivants qui ont vécu un parcours similaire au vôtre.

Au fil des ans, nous avons constaté que de nombreux nouveaux arrivants au Canada graviteront d'abord vers les centres-villes. Vous pouvez venir au Canada avec un statut temporaire, un permis de travail ou un permis d'études, et votre lieu de travail ou votre université peut donc se trouver au centre-ville ou à proximité, ce qui influe sur votre décision quant à l'endroit où vivre. Après avoir obtenu la résidence permanente, cependant, de nombreuses personnes ont tendance à penser à un espace supplémentaire pour elles-mêmes et leur famille, et peuvent être plus conscientes de l'abordabilité à plus long terme. Les banlieues périphériques et les petites villes pourraient devenir une priorité, en particulier pour ceux qui souhaitent acheter une maison au Canada.

Prenez votre temps. Parlez-en à vos amis, vos collègues, vos voisins. Le Canada est un endroit convivial et c'est probablement l'une des raisons pour lesquelles vous avez déménagé ici. Les gens autour de vous seront plus qu'heureux de partager leurs histoires sur l'achat d'une maison au Canada. Laissez-les partager et laissez leurs expériences et leurs conseils vous guider dans votre parcours d'achat d'une maison.

Une fois que vous avez décidé où vous voulez vivre, l'étape suivante consiste à déterminer quel type de maison correspond le mieux à votre budget et à vos besoins.

Tous les types de maisons ne sont pas identiques et chaque type a un niveau de prix différent. Jetons un coup d'œil à vos options :

Copropriété/Copropriété : Un condo est une unité à l'intérieur d'un immeuble plus grand. Si vous achetez un condo, vous n'achèterez pas tout le bâtiment ou toute la propriété, mais seulement votre propre unité. Dans les centres-villes animés, les condos sont souvent les meilleures options disponibles sur le marché.

Individuelle/Détachée : Une maison individuelle est un bâtiment situé sur sa propre propriété qui ne partage aucun mur avec les propriétés voisines. Vous êtes propriétaire et responsable du terrain et du bâtiment. Il s'agit généralement du type de logement le plus cher au Canada.

Jumelé : Une maison jumelée est une propriété avec son propre terrain et entrée mais qui partage un mur avec une maison voisine.

Maison de ville : Une maison de ville est une maison qui est attachée à d'autres maisons des deux côtés. Ces types de maisons sont typiques des grandes villes du Canada.

Duplex/Triplex : Un duplex ou un triplex est un bâtiment unique qui a été divisé en plusieurs unités distinctes. Cela peut être intéressant pour certains acheteurs car ils peuvent louer les autres unités afin de compenser le coût de la propriété. Peut-être que vous avez des enfants, et une fois qu'ils sont acceptés à l'université, ils peuvent louer l'un des logements (tout ce qu'il faut pour les garder près de chez eux !).

Il est important de définir des attentes réalistes pour le type de maison que vous pouvez vous permettre en fonction de la zone dans laquelle vous souhaitez vivre. Au centre-ville de Toronto, vous aurez du mal à trouver une maison individuelle, et encore moins à vous en offrir une (nous sommes presque sûrs que même Drake vit dans un immeuble en copropriété), mais vous pourrez peut-être trouver un condo qui répondra à vos besoins. . D'un autre côté, si vous êtes prêt à vivre à l'extérieur des villes les plus populaires du Canada, une maison individuelle devient beaucoup plus abordable.a

Comme de nombreux pays du monde, le Canada utilise un système hypothécaire pour organiser l'achat de maisons et de propriétés. Assurez-vous de bien comprendre ces concepts avant d'aller de l'avant dans votre parcours d'achat.

Prêts hypothécaires au Canada pour les nouveaux arrivants

Dans le cadre du système hypothécaire, un acheteur de maison paiera un acompte (appelé dépôt dans certains pays) pour sa maison, puis paiera le reste de la maison en utilisant une hypothèque. Une hypothèque est un prêt financier d'un prêteur, souvent une banque, utilisé pour financer l'achat d'une maison. L'acheteur de la maison rembourse ensuite l'hypothèque sur une période de plusieurs années, une partie des intérêts étant également versée au prêteur.

Passons en revue les bases des hypothèques au Canada, afin que vous sachiez exactement à quoi vous attendre sur le marché immobilier canadien.

Acompte

Au Canada, la mise de fonds minimale possible pour une nouvelle maison est de cinq pour cent du coût total de la maison. Cependant, il est souvent recommandé de verser un acompte plus important que cela. Si l'acheteur de la maison peut payer un acompte de 20 % ou plus, il n'est généralement pas tenu de payer une assurance hypothécaire.

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous n'avez peut-être pas les antécédents de crédit au Canada que de nombreuses banques et autres prêteurs exigent pour approuver une hypothèque avec seulement un petit acompte. Mais! De nombreuses banques et prêteurs proposent des prêts hypothécaires aux nouveaux arrivants, à condition que le nouveau venu puisse se permettre un acompte plus élevé, généralement autour de 35%.

Alternativement, vous pouvez attendre d'avoir travaillé au Canada pendant quelques années et d'avoir établi un historique de crédit, puis de demander un prêt hypothécaire par le canal habituel, avec un acompte moins élevé requis. De plus, vous avez ainsi la possibilité de découvrir la vie au Canada et d'être vraiment sûr de choisir un endroit que vous aimez.

Disons que vous cherchez à acheter un nouveau condo au centre-ville de Toronto. Vous trouvez une nouvelle unité élégante, avec une vue magnifique et une salle de sport (vous n'aurez plus d'excuses pour sauter le jour de la jambe !). Le prix du condo est de 750 000 $ CAD. En ce qui concerne votre acompte, voici vos options de base :

• Option 1 – Acompte de 5 % – 37 500 $
  Cette option illustre le pourcentage de mise de fonds minimum requis au Canada. Si vous payez ce montant, vous aurez une hypothèque importante et vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire.
• Option 2 – Acompte de 20 % – 150 000 $
  Si vous pouvez vous permettre la mise de fonds de 20 %, il y a de fortes chances que vous soyez dispensé de payer l'assurance prêt hypothécaire.
• Option 3 – Acompte de 35 % – 262 500 $
  Il s'agit du pourcentage d'acompte exigé par certaines banques pour que les nouveaux arrivants obtiennent un prêt hypothécaire avant d'avoir établi un historique de crédit au Canada.

Pour reprendre l'exemple, si vous deviez acheter une maison de 375 000 $ à Winnipeg, votre mise de fonds de 35 % serait d'environ 160 000 $. Considérez la différence entre les prix lorsque vous décidez où vous voulez vivre au Canada.

Terme hypothécaire vs amortissement

Lorsque vous recevez un prêt hypothécaire, vous entrerez généralement dans une période de remboursement qui durera plusieurs années. Les propriétaires mettent souvent 20 à 25 ans pour rembourser la totalité de leur hypothèque. Cette période, le temps qu'il faut pour rembourser l'ensemble de votre maison, est connue sous le nom de amortissement.

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, vous entendrez également des prêteurs parler de la terme hypothécaire. Cela fait référence à la durée pendant laquelle vous êtes lié à un prêteur spécifique à un taux spécifique. La durée hypothécaire la plus courante est de cinq ans, mais vous pouvez trouver des durées hypothécaires allant de un à dix ans. Le taux que vous payez variera également selon le terme que vous choisissez. Une fois la durée de votre prêt hypothécaire terminée, vous devez renouveler votre prêt hypothécaire, mais vous avez la possibilité de magasiner et de voir s'il est possible de trouver un prêteur offrant un taux inférieur.

Taux hypothécaire

Votre taux hypothécaire, ou taux d'intérêt hypothécaire, désigne le montant des intérêts que vous paierez tout au long du remboursement de votre prêt hypothécaire.

Bien entendu, différents prêteurs proposent aux acheteurs des taux différents en fonction de leur situation particulière. Soyez toujours prudent lorsque vous souscrivez à un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur et assurez-vous d'examiner les modalités de votre prêt hypothécaire. Si on vous a proposé un taux qui semble trop beau pour être vrai, alors portez une attention particulière aux petits caractères de votre contrat. Il existe d'innombrables histoires d'acheteurs de maisons qui reçoivent des contrats où les tarifs ne correspondent pas avec ce qu'ils ont négocié avec leur prêteur, c'est donc important.

Une décision que vous devrez prendre est de choisir un hypothèque à taux fixe ou un prêt hypothécaire à taux variable. Avec un taux fixe, votre taux d'intérêt hypothécaire sera bloqué pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire; vous savez à quoi vous attendre.

Avec un taux variable, votre taux d'intérêt hypothécaire fluctuera en fonction du taux préférentiel du marché. Le taux préférentiel est un taux déterminé à l'échelle nationale et fixé chaque année par les principales institutions financières du Canada pour favoriser les pratiques de prêt direct. Si le marché se porte bien et que le taux préférentiel baisse, vous paierez moins, mais si le taux préférentiel augmente, vous pourriez finir par payer beaucoup plus ; un taux variable comporte plus de risques.

Par exemple, HSBC Canada, qui offre certaines des options de taux hypothécaires les plus compétitives sur le marché, dispose actuellement d'un offre spéciale pour un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans à 2,69 %. Le taux exact dépendra des circonstances particulières de l'acheteur et peut changer en fonction de l'acompte, de la période d'amortissement et d'autres facteurs.

Les prévisionnistes économiques sont divisés sur la question de savoir si les propriétaires doivent ou non anticiper une hausse des taux dans les années à venir. Alors, faites vos recherches, évaluez vos capacités financières, tenez compte du risque et choisissez ce qui vous convient le mieux.

Prêteurs

Il existe de nombreux prêteurs hypothécaires différents sur le marché canadien.

Toutes les grandes banques du Canada offrent des options hypothécaires, c'est pourquoi de nombreux acheteurs choisissent de travailler avec l'une de ces institutions financières. En raison de leur présence importante sur le marché et de leur crédibilité à long terme, les grandes banques canadiennes sont une option digne de confiance pour les prêteurs hypothécaires, mais il existe d'autres prêteurs hypothécaires auprès desquels vous pourrez peut-être trouver une bonne option hypothécaire.

Notamment, bon nombre des grandes banques du Canada offrent des programmes de prêts hypothécaires aux nouveaux arrivants (exigeant généralement un acompte de 35 %, comme indiqué ci-dessus). Certains autres prêteurs offrent des options de prêt hypothécaire similaires aux nouveaux arrivants, mais pas tous. Si vous envisagez d'acheter une maison au cours de vos deux premières années au Canada, l'une de vos premières questions pour un prêteur devrait être de savoir si vous pouvez ou non être admissible à une hypothèque sans avoir d'antécédents de crédit canadiens établis.

L'achat d'une nouvelle maison peut être une tâche ardue, surtout si vous êtes dans un nouveau pays. Mais avec ces étapes, vous serez en meilleure position pour commencer.

Étape 1 : Déterminez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison au Canada

Commencez par utiliser le outil de calcul de l'accessibilité financière de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL). La SCHL est une société détenue par le gouvernement du Canada dont le mandat est d'aider les Canadiens dans le processus d'achat d'une maison. Le calculateur d'abordabilité de la SCHL est donc un outil de recherche fiable pour les acheteurs de maisons neuves.

Entrez simplement vos informations financières et la SCHL déterminera le montant maximum approximatif que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. N'oubliez pas que si vous envisagez d'acheter une nouvelle maison au Canada dans les deux ans suivant votre arrivée, vous devrez probablement payer une mise de fonds plus élevée, alors assurez-vous d'en tenir compte lorsque vous utilisez le calculateur d'abordabilité.

Étape 2 : Commencez à chercher votre nouvelle maison au Canada

Une fois que vous avez déterminé combien vous pouvez dépenser, vous êtes prêt à commencer à chercher une maison !

Dans le marché actuel, la majorité des annonces immobilières sont en ligne. Quelques-uns des meilleurs sites Web au Canada pour trouver une nouvelle maison comprennent Agent immobilier, Brique violette, et Les gars de la propriété.

De nombreux acheteurs de maison au Canada choisissent de travailler avec un agent immobilier lors de l'achat d'une maison. Les agents immobiliers ont souvent des connaissances et une expertise du secteur qui leur permettent de repérer les problèmes potentiels avec les propriétés potentielles et de gérer le processus de négociation avec les vendeurs. Si vous n'avez pas beaucoup de connaissances en immobilier, travailler avec un agent pour tout ou partie du processus pourrait être une bonne idée. Cependant, n'oubliez pas que vous devrez payer à l'agent des frais pour ses services.

Cependant, de nombreux acheteurs choisissent de passer par le processus sans agent immobilier. Si vous avez confiance en votre connaissance de l'industrie, votre capacité à rechercher vos options et à négocier en votre nom, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un agent immobilier. Sachez qu'il existe risques liés à l'achat d'une maison sans agent immobilier. Connaissez-vous les types d'inspections qui doivent être faites avant d'acheter une maison? Êtes-vous capable de négocier avec un vendeur ? Assurez-vous de peser les risques avant de choisir de rechercher une maison sans agent.

Faites de votre mieux pour profiter de la chasse. C'est votre chance de voir des maisons et d'imaginer les nombreuses possibilités pour votre vie au Canada. Allez voir des maisons potentielles avec votre famille et vos amis et profitez de l'expérience de planifier votre avenir ensemble.

Étape 3 : Faites une offre pour votre nouvelle maison au Canada

Une fois que vous avez trouvé une maison qui vous intéresse, vous êtes prêt à faire une offre officielle. Si vous travaillez avec un agent immobilier, il vous aidera à rédiger une offre officielle. Si vous le faites seul, consultez le Lignes directrices de la SCHL en faisant une offre officielle pour une propriété.

Ne vous découragez pas si votre première offre n'est pas acceptée. L'achat d'une propriété au Canada est compétitif, en particulier dans certains domaines (on vous regarde, Vancouver !). Si vous restez engagé dans le processus, vous trouverez quelque chose.

Une fois votre offre acceptée et la transaction conclue, vous devrez officialiser votre prêt hypothécaire auprès d'un prêteur.

Nous vous recommandons de travailler avec HSBC Canada pour votre prêt hypothécaire. Découvrez le HSBC programme hypothécaire pour les nouveaux arrivants au Canada pour voir si vous êtes admissible.

Avec une offre finalisée, vous êtes prêt à emménager et à commencer la prochaine partie de votre voyage au Canada. Et n'oubliez pas de rencontrer vos voisins ! C'est le Canada, chacun a sa propre histoire, et la plupart des gens seront heureux de partager la leur et d'entendre la vôtre autour d'un chocolat chaud ou d'une bière fraîche.

Nous avons couvert quelques concepts supplémentaires qui feront passer vos connaissances hypothécaires canadiennes au niveau supérieur. Consultez-les si vous cherchez à devenir un expert en prêts hypothécaires :

Assurance hypothécaire

L'assurance prêt hypothécaire, ou assurance prêt hypothécaire, est un type d'assurance qui protège les prêteurs contre les acheteurs de maison qui ne peuvent pas payer leurs versements hypothécaires. Cette assurance est offerte par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL). La SCHL facture une prime d'assurance aux prêteurs hypothécaires, qui vous répercutent presque toujours le coût sur vous, l'acheteur de la maison.

L'assurance hypothécaire n'est requise que pour certains types de prêts hypothécaires. Si vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus, vous n'êtes généralement pas tenu de souscrire une assurance prêt hypothécaire. Cependant, si vous versez une mise de fonds comprise entre 5 % (la mise de fonds minimale) et 19,99 %, vous devez vous attendre à ajouter ce coût à vos versements hypothécaires.

Spécialiste hypothécaire

Un spécialiste en hypothèques peut se référer à un expert en hypothèques employé par un prêteur spécifique au Canada ou il peut se référer à un courtier en hypothèques indépendant sans partenariat officiel avec un prêteur spécifique. Dans les deux cas, les spécialistes hypothécaires sont des professionnels du secteur financier qui ont reçu une formation sur les hypothèques et l'accession à la propriété au Canada. Si vous n'êtes pas familier avec les hypothèques canadiennes, ou si vous voulez simplement une opinion d'expert, il vaut la peine de consulter un spécialiste en hypothèques au cours de votre processus.